Le secteur automobile connaît un franc succès en France depuis quelques années. Du côté du financement des véhicules, on note que les achats au comptant sont de plus en plus rares, surtout pour les voitures de luxe, du fait de leur coût relativement élevé. Si vous envisagez de financer l'achat d'une voiture haut de gamme, voici les options qui s'offrent à vous.
L'achat au comptant
Autofinancer l'achat de sa voiture est la solution la plus simple si vous disposez d'une épargne ou d'une ressource financière le permettant. C'est également la solution la moins coûteuse à terme, puisque toutes les formes de financement impliquent des intérêts, ainsi que des frais supplémentaires en fonction des éventuels incidents (dépassement du kilométrage autorisé ou dégâts majeurs en leasing auto, par exemple).
Toutefois, cette solution qui semble si parfaite présente un inconvénient majeur. Sachant qu'une voiture haut de gamme coûte relativement cher, acheter au comptant consiste à se démunir d'une épargne importante, qui a probablement été constituée difficilement au fil des années. Cela peut exposer l'intéressé à plusieurs risques liés à l'absence de liquidités suffisantes en cas de nécessité, notamment dans les cas de force majeure. À moins d'avoir une épargne largement supérieure au prix de la voiture haut de gamme convoitée, la meilleure alternative reste les moyens de financement modernes. Cela étant dit, il est toujours intéressant de verser un apport personnel pour minimiser les mensualités.
Le crédit auto ou crédit affecté pour financer l'achat d'une voiture haut de gamme
Historiquement, le prêt auto affecté a été le type de crédit le plus courant pour l'acquisition d'une voiture haut de gamme, avant que de nouvelles pratiques ne se démocratisent. Ce type de crédit est accordé par une banque ou un établissement de crédit pouvant travailler en partenariat avec une marque automobile. Cette opération est exclusivement dédiée à l'achat de voiture. En général, un crédit auto dure entre 1 et 5 ans, même si certains établissements peuvent proposer une durée allant jusqu'à 7 ans, surtout pour l'achat de voitures haut de gamme.
Le crédit auto consiste à verser directement au vendeur le prix du véhicule par l'intermédiaire des mensualités. Bien qu'il soit possible de régler l'intégralité du montant par le biais des échéances mensuelles, il est recommandé de déposer un apport personnel afin de revoir à la baisse, autant que faire se peut, le montant du remboursement mensuel. Afin de connaître les modalités pour obtenir un crédit auto et de choisir la meilleure offre, n'hésitez pas à vous tourner vers un comparateur de prêt pour voiture en ligne.
Dès que le véhicule est mis à la disposition de l'acheteur, le remboursement mensuel est exigible, sauf exception. L'acheteur obtient immédiatement le titre de propriétaire dès la livraison du véhicule, ce qui signifie qu'il peut l'utiliser selon son bon vouloir et même le revendre à tout moment, et ce, même si le crédit est toujours en cours. L'essentiel est qu'il continue à rembourser le crédit jusqu'à ce qu'il soit entièrement soldé. Le taux d'un crédit auto ou crédit affecté peut varier en fonction du profil de l'acheteur, du coût de la voiture et de la durée du financement.
Le propriétaire a tout intérêt à être assuré, notamment lors des premières années. En effet, si un vol ou un incident impliquant la destruction de la voiture venait à se produire, l'indemnisation risque d'être largement inférieure au solde du crédit et il serait tenu de payer la différence.
Si pour une raison, le crédit n'est pas accordé, la transaction est annulée. L'acheteur dispose d'un délai de rétractation de 7 jours et le premier apport doit être remboursé. Actuellement, le crédit auto représente 40% du financement des voitures neuves en France.
Le leasing auto haut de gamme (LLD ou LOA)
Depuis quelques années, les constructeurs font activement la promotion du leasing auto, d'où le succès de ce mode de financement. Cela représente surtout un bon moyen de rendre plus accessibles les voitures haut de gamme. Selon les statistiques, 50 % des voitures BMW haut de gamme sont livrées grâce à la location. Cette pratique est une aubaine pour ceux qui souhaitent changer de voiture régulièrement (2 à 5 ans en général).
Il faut reconnaître que le leasing auto représente de nombreux avantages. En effet, l'emprunteur bénéficie des mêmes privilèges que lors d'un achat classique, notamment en termes de choix de véhicules. De plus, les mensualités sont moins élevées que pour le crédit auto affecté.
Les contrats de location couvrent également les frais d'entretien du véhicule, ce qui est encore plus avantageux pour les voitures haut de gamme. Financièrement, le leasing peut s'avérer plus intéressant que l'achat au comptant et le crédit auto, dans la mesure où les voitures perdent 25 % de leur valeur du fait de la décote, dès la première année.
Le contrat de location avec option d'achat (LOA) inclut une clause de rachat permettant au client de devenir propriétaire du véhicule haut de gamme de façon définitive, s'il le souhaite. Il peut aussi en rester là ou louer une autre voiture s'il ne lève pas l'option d'achat. Par contre, le contrat de location longue durée (LLD) n'inclut pas le rachat, mais couvre les frais d'entretien du véhicule, ce qui est un réel atout pour un véhicule haut de gamme.
Toutefois, le client doit se conformer à quelques règles qui peuvent s'avérer contraignantes pour certains automobilistes. Par exemple, le kilométrage est limité pendant la durée de la location et un dépassement vaut pénalisation sur la facturation en fin de contrat. Le véhicule doit également être remis au locataire en bon état, ce qui engage forcément une dépense supplémentaire. Enfin, le client ne peut interrompre le contrat avant son terme sans s'acquitter des frais de modification des clauses. En France, ce type de financement concerne également 40 % des voitures neuves.
Le crédit personnel ou crédit à la consommation
Le client souscrit un prêt classique auprès de sa banque ou d'un établissement financier. Ce type de crédit est assimilable à un crédit à la consommation. Une fois la somme débloquée et versée au client, les remboursements sont exigibles mensuellement. Ce type de crédit permet au client d'acheter une voiture neuve ou d'occasion auprès d'un professionnel ou d'un particulier.
L'acheteur est totalement libre d'utiliser les fonds mis à sa disposition comme bon lui semble, sans avoir à rendre des comptes auprès de l'organisme prêteur. Cette grande liberté peut être un inconvénient pour certaines personnes. La tentation d'utiliser une partie de la somme obtenue pour autre chose est un risque réel. Gaspiller autrement, même partiellement, les fonds empruntés peut nuire au projet d'achat d'une voiture haut de gamme, à moins que la somme obtenue ne soit largement supérieure au prix du véhicule recherché. Le crédit personnel est surtout sollicité pour les voitures haut de gamme d'occasion. Concernant les voitures neuves, il couvre 20 % des financements dans l'Hexagone.
Le crédit-bail
Proposé surtout aux professionnels, il ne s'agit pas d'un crédit auto à proprement parler. Cette solution permet à cette catégorie de clients de louer un véhicule haut de gamme pendant une période prédéfinie, avec la possibilité d'acheter le véhicule en fin de contrat. Tout comme les constructeurs, les concessionnaires proposent également les crédits-bails à l'endroit des voitures haut de gamme. Techniquement, le crédit-bail n'est pas très différent de la location longue durée et la location avec option d'achat. La vraie différence réside dans le fait que le client n'aura pas la possibilité de résilier le contrat avant qu'il n'arrive à son terme.
Un crédit-bail peut s'étendre sur 12 à 72 mois. On considère le crédit-bail au même titre que les immobilisations, ainsi il crée une dette qui s'élève au total des loyers restants avec le montant de l'option d'achat. Ce type de crédit aux professionnels est caractérisé par quelques avantages fiscaux comme le règlement de la TVA à chaque versement de loyer. Pour les véhicules utilitaires légers, on notera également que les loyers sont déductibles du résultat imposable. Par ailleurs, le crédit-bail ne bénéficie pas de service d'assurance auto ou d'entretien comme pour le leasing, toutes les démarches concernant ces volets restant à la charge du client.
Le crédit ballon
Le crédit ballon n'est pas forcément le type de prêt auquel on pense en premier lieu pour financer l'achat d'une voiture de luxe. Il s'agit d'une solution qui peut paraître atypique, mais qui convient à ceux qui ne souhaitent pas s'engager sur le long terme et qui ne comptent pas s'approprier définitivement le véhicule.
Dans le cadre d'un crédit ballon, les mensualités sont relativement faibles par rapport aux alternatives plus connues. En effet, le client ne paie que les intérêts au lieu du capital. Toutefois, il doit s'acquitter d'un apport appelé dépôt de garantie. Le montant de ce dépôt s'élève en général à 10 ou 20 % de la valeur de la voiture et il ne sera pas restitué. En outre, un kilométrage est défini à l'avance et le client doit être à cheval concernant l'entretien du véhicule. Le plus judicieux est de souscrire aux formules ou packs d'entretien proposés par le professionnel pour éviter de payer des frais de remise en état élevés à la fin du contrat.
Si le client souhaite mettre un terme au crédit avant la dernière échéance, il peut effectuer un remboursement anticipé.
