Les années passent tellement vite et certaines personnes peuvent se retrouver surprises par la retraite. Ceci se manifeste généralement par l’impossibilité de garder son train de vie, car la retraite rime souvent avec la baisse des revenus. Pour cette raison, en même temps que l’on se construit, il faut préparer sa retraite.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une des solutions pour préparer sa retraite. Découvrez l’essentiel à savoir sur cette solution et comment la mettre en place !
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le plan d’épargne retraite (PER) est un dispositif d’épargne à long terme qui vise à constituer un complément de revenus à la retraite. Il prend la forme d’un revenu annuel viagère et d’un capital qui bénéficie de certains avantages fiscaux.
Le PER est en effet issu de la réforme de l’épargne retraite prévue par la loi du 22 mai 2019 prenant en compte la croissance et la transformation des entreprises dite loi Pacte. Ce dispositif remplace ainsi à lui tout seul trois différents types d’épargne pour autrefois utilisés pour préparer la retraite. Il s’agit du :
- plan d’épargne retraite populaire (PERP) ;
- contrat Madelin ;
- plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO).
Il existe différents types de plans d’épargne retraite. Un classement per 2022 est d’ailleurs d’une grande aide pour bien choisir.
Qui peut ouvrir un PER ?
N’importe qui peut souscrire au PER, mais on a le choix entre trois principaux. Toute personne peut souscrire à un PER individuel indépendamment de sa situation professionnelle. Les travailleurs indépendants, les fonctionnaires, les salariés et même les demandeurs d’emploi peuvent ainsi l’ouvrir.
Dans certains organismes, les limites d’âge inférieur et supérieur sont de 18 ans et 68 ans pour ouvrir un PER individuel. Un plan de retraite collectif peut aussi être ouvert par une entreprise. Il prend en compte l’ensemble des salariés de l’entreprise ayant une ancienneté d’au moins 3 mois.
Il s’applique généralement aux entreprises ayant moins de 250 salariés. Il peut aussi prendre en compte les dirigeants, les conjoints collaborateurs, les associés, les apprentis et les membres du personnel qui sont en contrat de professionnalisation. Toutefois, il est facultatif. Un employé à la largesse de ne pas y adhérer.
Le PER obligatoire enfin est mis en place pour une catégorie de salariés donnée. Comme son nom l’indique, il est obligatoire pour les membres de ce groupe. Une personne peut cependant ouvrir divers plans d’épargne retraite. Il n’y a pas de nombre limite à respecter. Par contre, les plafonds de l’enveloppe globale pour la déduction fiscale sont communs et non cumulables.
Comment fonctionne un PER ?
Diverses options peuvent être envisagées pour alimenter un PER. Le souscripteur a la possibilité de faire des versements libres, programmés ou ponctuels. Les versements peuvent aussi être issus d’une épargne salariale. Pour un PER collectif, l’alimentation est faite par les versements obligatoires de l’employé et du salarié.
L’alimentation du PER peut aussi être faite par les transferts de sommes issues des droits au compte épargne-temps (CET). Elle peut en outre concerner les sommes correspondantes à des jours de repos non pris.
Il faut noter que l’argent placé dans un plan d’épargne retraite est investi dans des fonds variables en fonction de l’organisme qui gère le PER. Les plus prisés sont les fonds en euros (les fonds euro croissance ou les unités de compte) ainsi que l’investissement en titres (fonds communs de placement, les fonds communs de placement d’entreprise).
Comment choisir un PER ?
Le plan d’épargne retraite peut-être souscrit dans divers organismes. Il y a entre autres les organismes d’assurance, les mutuelles, les gestionnaires d’actifs, les banques ou encore par l’intermédiaire d’un conseiller patrimonial indépendant. Toutefois, différents critères doivent être pris en compte pour choisir son PER.
Les frais du contrat
Il y a dans les PER une avalanche de frais non justifiés. Il est capital en voulant choisir son plan d’épargne de scruter tous les frais contenus dans le contrat afin de ne pas épargner pour pas grand-chose.
Opter pour la qualité des supports
En plus de limiter les frais pour un PER, il est primordial de disposer d’un placement performant. L’épargnant doit ainsi pouvoir reconnaître les supports sur lesquels son argent est investi. Opter pour des supports de qualité permet de générer plus de bénéfice sur son épargne.
La souplesse du contrat
Il est important d’avoir un plan d’épargne retraite assez souple. Cela permet d’avoir une liberté de choix d’épargne et d’avoir accès à son épargne sans contrainte. Un PER doit par ailleurs disposer de la garantie plancher qui protège les bénéficiaires des aléas de la bourse en cas de décès du souscripteur.
