Les prêts contractés en vue d’un achat ou d’un investissement dans le secteur de l’immobilier sont généralement accompagnés d’un contrat d’assurance. Ce contrat, que l’on désigne sous le nom d’assurance prêt immobilier ou encore d’assurance emprunteur, comporte des conditions précises, qui varient selon le profil des emprunteurs.
L’assurance prêt immobilier fait l’objet de nombreuses questions, auxquelles nous allons répondre au sein de l’article présent.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier est un contrat permettant de couvrir les aléas relatifs à l’emprunteur. Ainsi, elle permet de rembourser une partie du prêt de l’emprunteur en cas de décès de ce dernier, ou encore d’invalidité, de maladie et de perte d’emploi.
Il est dès lors facile de comprendre pourquoi les banques tiennent tant à l’assurance emprunteur. C’est un contrat qui leur permet d’obtenir certaines garanties si jamais des événements imprévus et malheureux venaient à se produire.
L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?
Il n’existe aucune règle dans la législation faisant état de l’obligation pour un emprunteur de souscrire à une assurance de prêt immobilier. Vous n’êtes donc nullement tenus d’obtenir un contrat de ce type pour avoir votre prêt. Néanmoins, si les choses sont ainsi au regard de la loi, elles sont bien différentes sur le terrain.
En effet, les banques vous demanderont pour leur quasi totalité de souscrire à une assurance emprunteur pour obtenir votre prêt. La plupart des banques en font une condition sine qua non pour vous octroyer le prêt immobilier que vous sollicitez.
Ainsi, si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, vous devrez vraisemblablement passer par la case assurance emprunteur, même si ce n’est techniquement pas obligatoire.
Comment trouver une assurance de prêt immobilier ?
Lorsque vous vous rapprochez d’une banque en vue d’effectuer un prêt immobilier, cette dernière vous proposera généralement sa propre assurance. Mais il importe de noter que vous avez parfaitement le droit d’en choisir une autre si celle-ci ne vous convient pas. Vous faites alors appel à une délégation d’assurance. Ainsi, si vous trouvez par exemple l’assurance proposée par la banque trop chère, n’hésitez pas à la décliner.
Attention cependant, il faut savoir qu’en cas de délégation d’assurance, vous devez souscrire à un contrat qui offre au moins le même niveau de garantie que celui qui vous a été proposé par l’établissement prêteur, c’est-à-dire la banque. Cette dernière vous remettra une fiche standardisée au sein de laquelle figurent tous les détails au sujet de l’assurance proposée. On y trouve notamment le coût total ainsi que les garanties minimales exigées.
Notez qu’il est très important de choisir une bonne assurance de prêt immobilier, car le coût de cette dernière peut atteindre le tiers du coût total du crédit !
Des comparateurs en ligne permettent de vous aider à voir les différentes offres du marché et obtenir rapidement un devis.
Quand débute l’assurance de prêt immobilier ?
Les garanties d’un contrat d’assurance de prêt immobilier prennent effet à compter de la date inscrite sur le document en question. Il importe de savoir ceci. Beaucoup pensent que le contrat débute au moment de la signature de ce dernier, ce qui n’est pas nécessairement vrai.
La date d’effet est toujours celle qui est inscrite sur le contrat.
Quelles sont les garanties d’une assurance de prêt immobilier ?
Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur ne sont pas toujours les mêmes. Concrètement, il existe 5 types de garanties que l’on retrouve généralement dans un contrat d’assurance de ce type. Il s’agit des suivantes :
- La garantie couvrant le décès de l’emprunteur ;
- La garantie de perte totale et irréversible d’autonomie ;
- Celle de perte d’emploi ;
- La garantie d'invalidité permanente partielle ;
- Enfin, la garantie en cas d’arrêt de travail pour une durée prolongée.
Sachez toutefois que l’ensemble de ces garanties n’est pas exigé dans son intégralité par les banques en général. Seules les garanties concernant le décès et la perte totale d’autonomie sont inévitables, et demandées par toutes les banques. Les autres ne sont que facultatives, et vous pourrez en retrouver certaines chez tel ou tel établissement emprunteur.
Il faut par ailleurs noter qu’une banque n’exige pas les mêmes garanties pour tout le monde. En effet, selon votre situation personnelle et professionnelle, la banque peut exiger plus ou moins de garanties au-delà du décès et de la perte d’autonomie.
Tout dépendra du jugement de la banque au sujet de votre profil.
Quelle assurance de prêt immobilier choisir ?
Si le contrat d’assurance qui vous est proposé par la banque vous convient et vous semble correct, vous pouvez directement y souscrire. Mais sachez que ce sera rarement le cas. Alors vous allez devoir faire une délégation d’assurance pour souscrire à un contrat plus abordable.
Reste alors à savoir comment faire pour dénicher le bon contrat. Pour cela, plusieurs solutions s’offrent à vous, à commencer par les simulateurs d’assurance en ligne. Ce sont des logiciels utilisables gratuitement pour certains, et qui vous permettront d’établir un comparatif des différentes assurances selon le coût.
Pour ce faire, vous devez entrer l’ensemble des informations qui vous seront demandées. Ces informations sont les critères pris en compte par les assurances afin d’établir le coût. Vous entrez donc des données relatives à votre emploi, vos revenus, votre situation personnelle et bien d’autres. Vous seront également demandées les garanties souhaitées pour le contrat, qui sont celles que la banque a exigé de vous.
Généralement, les comparateurs prennent en compte une quarantaine de compagnies d’assurances différentes, ce qui constitue un chiffre conséquent et crédible.
Autrement, vous pouvez consulter des classements des meilleures assurances de prêt immobilier. Ils sont effectués selon la réputation de telle ou telle compagnie en ce qui concerne les tarifs. Cela dit, cette solution ne prend pas en compte la situation et le profil de chaque emprunteur. Elle est donc moins précise.
Le bouche à oreille et le fait de demander autour de vous peut également vous donner des idées sur les assurances qui satisfont le plus de clients.
Encore une fois, il est important de prendre en considération votre recherche d’un contrat d’assurance de prêt immobilier, car son coût est conséquent. C’est ce qui coûte le plus cher après les intérêts du prêt, surtout si vous êtes un profil considéré à risque, en ayant par exemple une maladie chronique. Cherchez donc profondément et en prenant votre temps.
